Направление материнского капитала на погашение ипотеки

Погашение ипотеки материнским капиталом: условия, документы, инструкция

Направление материнского капитала на погашение ипотеки

Материнский капитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. Ее реализацией занимается Пенсионный фонд РФ. По сертификату, который выдает ПФР, можно получить от 466 617 рублей. Использовать материнский капитал можно только на определенные цели. Одна из таких целей — оплата ипотеки.

Материнский капитал — государственная субсидия для поддержки семей с детьми. Ее выдают семьям, в которых появился первый (с 2020 года) или второй ребенок. Также субсидия положена при появлении последующих детей, но только если ее не получали ранее. Маткапитал распространяется и на усыновленных детей.

В 2020 году материнский капитал на первого ребенка составляет 466 617 рублей, на второго (если не получали на первого) — 616 617 рублей. Если на первого ребенка субсидию уже получили, при рождении второго государство доплатит еще 150 000 рублей.
Материнский капитал выдают матери. Отец может получить сертификат, только если мать умерла или ее лишили родительских прав.

Условия погашения ипотеки материнским капиталом
При погашении ипотеки материнским капиталом не нужно ждать, когда ребенку исполнится три года. Средства субсидии можно потратить сразу после получения сертификата.

Обязательно выделить доли в квартире детям. Для этого нужно оформить обязательство и заверить его у нотариуса. При этом взрослые члены семьи могут отказаться от своих долей. Если доли не выделить, могут привлечь к ответственности и заставить вернуть средства субсидии через суд.

Для погашения ипотеки маткапиталом недвижимость должна находится в России. Материнским капиталом нельзя покрыть штрафы, пени и неустойки за просрочку платежей.

Способы погашения ипотеки маткапиталом
Потратить материнский капитал на ипотеку можно следующими способами:

Направить на первоначальный взнос. В зависимости от региона и состояния недвижимости, суммы субсидии хватит на 10-40% стоимости жилья. Банки требуют внести в качестве первоначального взноса от 10% цены недвижимости, но можно найти программы без первоначального взноса или с минимальным в 5%. Не все банковские программы позволяют использовать маткапитал.

Погашение основного долга. При этом не имеет значения, когда оформили ипотеку: до рождения ребенка или после. Основной долг можно погасить частично или закрыть полностью. При частичном погашении можно уменьшить срок кредитования или размер ежемесячных платежей. Не все банки предоставляют обе возможности. На уменьшение срока платежей может быть наложен запрет в ипотечном договоре.

Оплата процентов. Эту схема будет выгодна, только если заемщик не планирует в будущем погашать ипотеку досрочно. Если такая вероятность есть, лучше уменьшить основной долг. Это повлечет за собой и уменьшение суммы процентов, поскольку они рассчитываются от суммы остатка задолженности на дату внесения ежемесячного платежа.

Материнский капитал на ипотеку можно использовать частично или полностью. Если остаток по ипотечному кредиту составляет 150 000 рублей, можно закрыть ее полностью средствами субсидии, а остальные средства направить на другую цель.

Возможные риски
Получить налоговый вычет 13% можно, только если на покупку недвижимости были потрачены личные средства. С государственных субсидий вычет не положен.

Если семья уже получила возврат и после этого направила маткапитал на погашение ипотеки, полученные с суммы субсидии средства придется вернуть.

Лучше сделать это самостоятельно, чем ждать когда необоснованным получением вычета заинтересуется налоговая.

Могут возникнуть проблемы при рефинансировании ипотеки. По закону родитель обязан выделить доли детям, как только с квартиры будет снято обременение. При рефинансировании долг переходит от одного банка к другому.

В этот момент обременение снимается и регистрируется заново. Доли при этом не выделяют.

Теоретически Пенсионный фонд может усмотреть в этой ситуации нарушение, поэтому не все банки согласны рефинансировать ипотеку, если в нее вложен маткапитал.

Если на ипотеку потрачены средства маткапитала, закон требует выделить доли в ипотечной квартире детям. Могут возникнуть трудности при продаже такой недвижимости. Если на момент продажи среди членов семьи есть несовершеннолетние, потребуется получить разрешения органа опеки. Без него сделка будет признана недействительной.

Как погасить ипотеку материнским капиталом
Нужно получить сертификат на материнский капитал. Для этого обратиться в Пенсионный фонд РФ. Затем подготовить документы.

Получение справки из банка
Этот документ входит в состав обязательного пакета бумаг. Для получения нужно обратится в банк.

В справке, помимо факта выдачи ипотеки заявителю, указывается остаток по ипотечному долгу.

Оформление нотариального обязательства
При оформлении ипотечного кредита собственником недвижимости становится заемщик — банк. Доли можно распределить только после того, как долг будет полностью погашен и снято обременение. Пенсионному фонду нужна гарантия, что родитель выделит доли детям. Для этого оформляется обязательство и заверяется у нотариуса.

Для оформления обязательства нужно обратится к нотариусу с пакетом документов, в который входят:

  • паспорта членов семьи;
  • свидетельства о рождении детей младше 14 лет;
  • сертификат на маткапитал;
  • ипотечный договор;
  • договор купли-продажи недвижимости. Если объект приобретался у застройщика, вместо ДКП прикладывают договор долевого участия или переуступки;
  • выписка из ЕГРН.

Стоимость оформления варьируется от 2000 до 3000 рублей.
При оформлении обязательства нужно сделать копии и заверить их у нотариуса. Оригинал оставит себе ПФР. А обязательство потребуется, когда нужно будет распределять доли между членами семьи. Если копий не осталось, его придется восстанавливать. За это снова придется заплатить несколько тысяч рублей.

Подача заявления в ПФР
Затем нужно обратится в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении маткапиталом. Для этого потребуются следующие бумаги:

  • Заполненное заявление.
  • Сертификат на маткапитал или его дубликат.
  • Паспорт заемщика.
  • СНИЛС.
  • Свидетельство о браке (если заявитель состоит в браке).
  • Кредитный договор (копия).
  • Справка из банка об остатке задолженности.
  • Договор купли-продажи недвижимости (копия). Нужна, если недвижимость приобреталась на вторичном рынке.
  • Выписка из ЕГРН.
  • Копия ДДУ или разрешения на строительство дома, если он еще не сдан. Потребуется, если недвижимость приобреталась у застройщика.
  • Нотариальное обязательство о выделении долей детям.
  • Документ, который подтвердит, что банк перевел деньги за недвижимость продавцу.

Подать заявление можно лично в отделении ПФР или через сайт госуслуг. ПФР будет рассматривать заявление в течении 15 дней. Раньше такие заявления рассматривали месяц, но с 2020 года срок сократили. Если Пенсионный фонд примет положительное решение, он переведет средства субсидии на счет заявителя в течении десяти рабочих дней. Банк примет их в счет досрочного погашения.

Подача заявления в банк
Если средств материнского капитала не хватает для полного погашения ипотеки стоит заранее согласовать с банком способ досрочного погашения.

С помощью суммы маткапитала можно уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж. Если не написать заявление заранее и не указать в нем желаемый способ, банк сам его выберет.

У заемщика есть выбор способа, только если в ипотечном договоре не указан определенный способ досрочного погашения.

Снятие обременения, если ипотека закрыта полностью
Если средств маткапитала хватило на полное погашение ипотеки, нужно снять обременение с недвижимости. Для этого необходимо получить в банке справку о полном погашении задолженности и обратиться в отделение Росреестра или МФЦ с заявлением.

Выделение долей детям после снятия обременения
После того как обременение снято, нужно выделить доли в недвижимости всем членам семьи. Для этого оформлялось обязательство у нотариуса. У держателя сертификата будет 6 месяцев для того, чтобы его исполнить.

Законодательство не ограничивает родителя в размере выделяемых долей. Можно выделить каждому по 1 квадратному метру. Но чтобы Пенсионный фонд не усмотрел нарушения прав несовершеннолетних, лучше выделить доли в размере вложенного материнского капитала.

Оформить это проще всего письменным соглашением. Но может возникнуть проблема, если в соглашении будет указано выделение доли одному из супругов. Это расценивается как раздел совместно нажитого имущества, а для такой процедуры обязательно нотариальное оформление.

Чтобы не переплачивать нотариусу, можно выделить доли простым письменным соглашением только детям, а остальное оставить в режиме совместно нажитой собственности.

Источник

Дайджест лучших материалов и новостей в сфере Недвижимости (Санкт-Петербурга, России и всего мира) на канале t.me/onedvizhimosti

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5dc1966379c26e00aef1e95f/pogashenie-ipoteki-materinskim-kapitalom-usloviia-dokumenty-instrukciia-5f19670f417b0d6d57a34480

Погашение ипотеки материнским капиталом в 2020 году: какие нужны документы, условия, как можно использовать

Направление материнского капитала на погашение ипотеки

В 2007 году по всей России стартовала федеральная программа государственной поддержки семей с маленькими детьми – «Материнский капитал». Право воспользоваться маткапиталом предоставлялось гражданам, у которых на воспитании находится не менее 2 несовершеннолетних малышей. С 2020 года получить сертификат могут даже родители, у которых родился первенец.

Практика прошедших лет показала, что приоритетным направлением использования государственной помощи граждане страны выбирают погашение ипотеки материнским капиталом. Как это сделать в рамках правового поля, пойдет речь далее.

Правовая связь материнского капитала с ипотекой

Федеральным законом № 256 от 29.12.2006 г. (далее – Закон) определяется порядок, условия и правила получения сертификата сразу после рождения малыша или позднее. В этом же нормативном акте регламентируется, как и куда можно потратить полученные деньги. Кроме того, в некоторых субъектах РФ власти на местах также предоставляют родителям региональный материнский капитал.

Родители, у которых есть на воспитании несовершеннолетние дети, вправе направить средства с сертификата на следующие цели:

  • погашение действующего ипотечного кредита. Если суммы по сертификату достаточно для досрочного погашения задолженности по договору, заемщик может исполнить финансовые обязательства в полном объеме раньше срока;
  • закрыть задолженность по процентам и перевести часть денег в счет оплаты основного долга. Вариант подойдет родителям, которые только на первоначальных этапах погашения оформленной суммы по ипотеке;
  • заплатить деньги в качестве первоначального взноса, что позволит заключить договор на лояльных условиях, к примеру согласовать выгодную процентную ставку.

Банки разрешают заемщику погасить ипотеку досрочно без применения штрафных санкций или изменений условий договора. От клиента требуется только правильно подать заявление и соблюсти процедуру.

Условия погашения ипотеки из средств материнского капитала

Основные требования регламентированы ст. 10 Закона. Из положений действующей нормы усматривается, что деньги по сертификату можно направить на оплату ипотеки, если:

  • квартира или иная жилая недвижимость, купленная в кредит, располагается на территории РФ;
  • каждый из членов семьи, в том числе и дети, имеют право на долю в имуществе;
  • получателем средств является один из родителей;
  • средства расходуются на улучшение жилищных условий;
  • ипотечный договор оформлен в банке, кредитном кооперативе или АИЖК;
  • средства используются, чтобы погасить ипотеку, взятую до рождения ребенка, а также текущую задолженность или проценты;
  • расчет с продавцом недвижимости проводится исключительно в безналичной форме.

Не имеет значения, на кого именно оформляется сертификат, поскольку государство предоставляет материальную помощь на всю семью. Даже если получателем материнского капитала является супруга, деньги могут быть направлены на погашение ипотеки мужа.

Деньги с сертификата допускается использовать для погашения задолженности по ипотечному договору даже семьям с детьми до 3 лет.

Военная ипотека с материнским капиталом

С 2017 года военным дали зеленый свет на использование денег с сертификата на улучшение жилищных условий при оформлении ипотечного договора.

Постановление Правительства РФ от 25.05.2017 г. № 627 регламентирует для военнослужащих особые условия распоряжения деньгами маткапитала. Основная загвоздка была в решении вопроса с правом собственности на недвижимость. Теперь каждый из членов семьи получает равную долю по истечении полугода с момента снятия обременения с ипотечного имущества.

Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса

Если держатель сертификата принял решение потратить деньги на оплату первоначального взноса, то нужно:

  • определиться с банком, готовым предоставить кредит с привлечением средств маткапитала;
  • выбрать программу кредитования, предусматривающую возможность зачесть в счет погашения долга государственную материальную помощь.

В отличие от стандартного договора ипотеки в соглашениях с привлечением материнского капитала участвуют 4 стороны:

  • заемщик – держатель сертификата: отец или мать ребенка;
  • кредитор – банк;
  • государство в лице ПФ РФ;
  • продавец недвижимости.

Учитывая множество нюансов при оформлении подобных сделок, кредитор выдвигает ужесточенные требования к потенциальным заемщикам. Не рекомендуется совершать какие-либо финансовые или правовые действия с продавцом, пока не одобрили заявку в банке.

К стандартному списку документов, необходимому для оформления ипотеки, добавляется:

  • сертификат маткапитала;
  • справка из Пенсионного фонда с указанием состояния счета.

Только после получения одобрения можно согласовывать дату сделки купли-продажи и подписания ипотечного соглашения.

Далее процедура внесения первоначального взноса из средств материнского капитала развивается следующим образом:

  • сделка купли-продажи регистрируется в госреестре в установленном законодательством РФ порядке;
  • зарегистрированное соглашение предоставляется кредитору, после чего средства перечисляются продавцу;
  • полученная справка об остатке задолженности с остальным пакетом документов подается в ПФ РФ;
  • около 2 месяцев потребуется выждать до окончания рассмотрения документации;
  • в случае вынесения положительного решения средства перечисляются на ипотечный счет заемщика.

Использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса возможно в том случае, если деньги с сертификата еще не использовались в других целях.

Погашение задолженности по уже действующей ипотеке

Еще один способ потратить деньги с сертификата – погасить задолженность взятой ранее ипотеки.  Получатель материнского капитала может использовать средства только по целевому назначению – на покупку жилья. Это значит, что не получится оформить кредит в банке под залог недвижимости, распорядиться деньгами по своему усмотрению и закрыть долг с сертификата.

Заемщиком банка может быть любой из супругов. Главное, чтобы родители состояли в официальном браке.

Деньги по сертификату можно использовать на погашение действующей ипотеки, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет.

Полное погашение

Банк допускает полное закрытие долга при условии, что средств материнского капитала достаточно для этого. После исполнения финансовых обязательств заемщику необходимо пройти процедуру снятия обременения с имущества и выделения доли в недвижимости на каждого члена семьи. Если этого не сделать, есть вероятность аннулирования транзакции со стороны ПФ РФ.

Частичное закрытие долга

Еще один способ снизить финансовую нагрузку по ипотеке – внести частично-досрочное погашение, за счет чего происходит уменьшение тела кредита, соответственно, банк делает перерасчет и снижает сумму ежемесячного платежа.

Такой способ оплаты кредитной задолженности делается исключительно по предварительному согласованию с кредитором. Как и в предыдущем случае, дожидаться исполнения ребенку 3 лет не нужно. Программа материнского капитала позволяет использовать деньги на эти цели.

Пошаговая инструкция погашения ипотеки маткапиталом

Гасить задолженность по ипотеке нужно в несколько последовательных этапов. Причем заемщику придется обращаться в несколько заинтересованных инстанций параллельно.

Держателю сертификата нужно:

  • в момент заключения ипотечного договора ознакомиться с условиями досрочного погашения задолженности;
  • когда принято решение оплатить деньгами с сертификата, нужно взять в банке справку о состоянии задолженности, а также номер счета, на который ПФ РФ будет перечислять средства;
  • обратиться в региональное подразделение ПФ РФ с извещением о намерении использовать деньги на погашение ипотеки;
  • собрать перечень документов. Список предоставят в ПФР, либо с ним можно ознакомиться на сайте Госуслуг;
  • подготовить и подать заявление с собранным пакетом документов в ПФР;
  • выждать время на принятие решения;
  • подготовить и подать заявление в банк о намерении досрочно погасить задолженность;
  • дождаться перечисления средств.

При частично-досрочном погашении банк обязан провести перерасчет задолженности и утвердить новый график внесения платежей.

Сколько ждать ответ от Пенсионного фонда РФ

Статьей 8 Закона установлен срок рассмотрения обращения держателя сертификата. Он составляет 30 дней. В течение последующих 5 дней заявителю направляется уведомление о принятом решении.

Сроки перечисления средств также установлены законодательством. Если заявку одобрили, то деньги направляются в течение 10 дней с момента получения заявителем уведомления. При отказе в выплате ПФР обязан указать причины такого решения.

Дистанционное обращение в ПФР

Портал государственных услуг упрощает процесс взаимодействия граждан с государством, в том числе и в вопросах подачи заявлений на распоряжение материнским капиталом. Для этих же целей часто обращаются в МФЦ.

Владелец сертификата может подать электронную заявку, но для этого должна быть подтвержденная учетная запись.

Процедура состоит из несколько этапов, и заявителю нужно:

  • авторизоваться на сайте «Госуслуги»;
  • зайти в раздел «Семья и дети»;
  • выбрать ссылку «Распоряжение материнским капиталом»;
  • нажать «Рассмотрение заявления о распоряжении средствами маткапитала на улучшение жилищных условий»;
  • ознакомиться с перечнем необходимых документов;
  • указать вид услуги «электронная»;
  • заполнить предложенную форму электронного заявления;
  • дождаться результатов рассмотрения заявки и получить приглашение в отделение ПФР.

Заемщик может аннулировать заявку, но лишен права передумать после перечисления средств на погашение задолженности по ипотеке.

Если планируется продажа недвижимости после оплаты всего кредита, то маткапитал лучше придержать для других целей.

Дети вправе самостоятельно распоряжаться средствами с сертификата по достижении 23 лет при условии, что мать и отец утратили права на капитал.

Материнский капитал – ощутимая помощь семьям с маленькими детьми, а учитывая, что наличные деньги получить с сертификата нельзя, то их вложение в недвижимость является оптимальной инвестицией активов.

Источник: https://Ipotechnik.pro/materinskij-kapital/pogashenie-ipoteki/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.