На сколько лучше брать ипотеку

Содержание

6 трагичных ошибок, которые допускают заёмщики при оформлении ипотеки

На сколько лучше брать ипотеку

Иногда заёмщики, которым не хватает денег на первоначальный взнос по ипотеке, оформляют потребительский кредит, или кредит наличными.

Почему это ошибка

«Потребительский кредит — короткий и дорогой», — говорит финансовый консультант Екатерина Голубева. Большинство крупнейших российских банков выдают кредиты наличными в среднем под 15% годовых на срок до пяти лет. Если взять на первоначальный взнос 600 тысяч ₽ в кредит на пять лет, то платить придётся по 14 тысяч ₽ в месяц, а итоговая переплата составит 256 тысяч ₽. Это невыгодно.

Кроме того, на плечи заёмщика ляжет двойная, а то и тройная финансовая нагрузка: потребкредит, ипотека и ремонт или обустройство квартиры. С таким бременем непросто справляться.

Если заёмщику не хватает денег на первоначальный взнос, то лучшим вариантом будет отложить покупку квартиры и продолжить копить, советует финконсультант.

К примеру, если откладывать те же 14 тысяч ₽ в месяц на вклад, то накопить 600 тысяч ₽ на первый взнос получится всего за три года.

Ежемесячные сбережения помогут также и в дисциплине: заёмщик сможет определить, готов ли он регулярно вносить ипотечные платежи — и какая сумма будет ему комфортна. Другой вариант — искать квартиру дешевле, на первый взнос по которой уже есть накопленные средства.

«Брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке — это крайняя ситуация. Если человек не может накопить даже на этот взнос, то, вероятно, не всякая квартира будет ему по силам — и не всегда у него будут возможности платить по такому кредиту», — рассуждает Екатерина Голубева.

2. Оформлять ипотеку с материнским капиталом, не оценив все риски

Материнский капитал можно направить в качестве первоначального взноса по ипотеке или на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Герой нашей статьи Александр из Санкт-Петербурга использовал второй вариант — с помощью материнского капитала погасил часть кредита на жильё. И пожалел об этом.

Почему это ошибка

Александр столкнулся с тремя проблемами.

  • Проблемы с рефинансированием.

Рефинансирование подразумевает полное погашение кредита в первом банке.

Если для покупки жилья был использован материнский капитал, то в течение полугода после этой сделки владелец квартиры обязан выделить ребёнку (или детям) доли в квартире.

Тогда новый кредитор получит в залог квартиру уже с долями детей — банки неохотно связываются с такими объектами. Герою нашего текста, к примеру, так и не удалось рефинансировать свой кредит.

  • Раздел ипотечной квартиры после развода

При использовании материнского капитала претендентами на доли в квартире становятся не только дети, но и оба родителя. Раздел имущества может стать сложным и длительным процессом, особенно если развод проходит не гладко. И даже брачный договор не сможет отменить требований закона о выделении долей детям в квартире, если она была куплена с помощью материнского капитала.

Для продажи квартиры с материнским капиталом нужно выполнить два условия:

1) выделить детям доли в иной недвижимости, по площади не меньше нынешней;

2) получить согласие органов опеки.

Кроме того, в законе о маткапитале написано, что выделяются доли на всех детей, включая последующих. Даже если у одного из родителей (или у обоих) появятся дети в другой семье — это может стать дополнительной проблемой.

Не сравнивать ставки на ипотеку — тоже ошибка

Калькулятор Сравни.ру

3. Не иметь подушки безопасности

Подушка безопасности — это деньги для «подстраховки», резервный фонд, который в идеале должен покрывать 3–6 месяцев ваших ежемесячных расходов (сюда же включаются и траты по ипотечному кредиту). Такая подушка должна быть в постоянном доступе — её нельзя держать в ценных бумагах, тратить или отдавать в долг. Лучшее место для резервного фонда — вклад или накопительный счёт.

Почему это ошибка

Если у человека нет подушки безопасности, то, лишившись дохода — например, из-за увольнения или болезни, — он не сможет платить по кредитам. Будут набегать штрафы и пени, это приведёт к существенной переплате и испорченной кредитной истории, объясняет Екатерина Голубева. А если заёмщик долго не будет вносить платежи, то может лишиться квартиры, которая находится в залоге у банка.

Некоторые заёмщики, которые временно лишились дохода и остались без подушки безопасности, могут взять дополнительный кредит или использовать кредитную карту. Это ловушка, которая дополнительно усугубляет ситуацию, говорит финконсультант.

4. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом на короткий срок

Некоторые заёмщики берут кредит на меньший срок, чтобы в итоге заплатить меньше процентов. Но при этом у них повышается обязательный ежемесячный платёж.

Например, если взять в кредит 4 миллиона ₽ под 8% годовых на 25 лет, то переплата составит 5 260 651 ₽, а ежемесячный платёж будет 30 872 ₽.

А если сократить срок кредита до 10 лет, то переплата будет 1 823 373 ₽ — зато каждый месяц банку нужно будет отдавать не меньше 48 531 ₽.

Ещё одна ошибка — взять в кредит слишком дорогую квартиру. Тогда даже если удлинить срок кредита, ежемесячный платёж будет слишком высоким для заёмщика.

Почему это ошибка

«Сумма платежей по всем кредитам в общей сложности должна составлять не больше 30–40% от дохода заёмщика. Остальные 60% идут на прочие траты семьи — обычно это комфортная для бюджета сумма», — говорит Екатерина Голубева. Например, если зарплата заёмщика — 50 тысяч ₽, то ежемесячный платёж по ипотеке (при условии, что у него нет других кредитов) должен быть 20 тысяч ₽ или меньше.

Ипотека — долгосрочный кредит, и надолго обременять себя чересчур высокими платежами недальновидно. Сложно спрогнозировать, что будет с вашим доходом, скажем, через 10–20 лет. Лучше взять ипотеку с невысоким ежемесячным платежом и вносить больше денег в счёт досрочного погашения, считает финансовый эксперт.

Чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, можно увеличить срок кредита, внести больший первоначальный взнос или выбрать другую квартиру — например, меньше площадью или подальше от центра.

5. Подписывать договор купли-продажи квартиры «с улучшениями»

Если жилая недвижимость находилась в собственности у продавца меньше трёх лет, то ему придётся заплатить налог с её продажи (если недвижимость была куплена после 1 января 2016 года, то налог нужно платить при продаже квартиры, которая была в собственности менее пяти лет). Продавец может воспользоваться одним из имущественных вычетов: заплатить налог с суммы «стоимость квартиры минус 1 миллион ₽».

Из-за этого некоторые продавцы просят покупателей вписать в договор полную стоимость квартиры в 1 миллион ₽, а остальные деньги прописать как доплату за улучшения в виде ремонта. Так они намереваются уйти от уплаты налогов: если стоимость недвижимости — 1 миллион ₽, то платить налоги не с чего. За участие в такой «серой» схеме продавцы могут, например, предлагать скидку.

Почему это ошибка

Налоговая ориентируется только на сумму приобретения, которая указана в договоре купли-продажи.

Если вы захотите оформить налоговый вычет за покупку квартиры (13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽), то получите меньше денег.

К примеру, если квартира на самом деле стоила 3,8 миллиона ₽, а в договоре указан только 1 миллион ₽, то вместо 260 тысяч ₽ налогового вычета вы получите 130 тысяч ₽ (1 000 000 * 13%).

Читайте по теме: 8 ошибок, которые люди совершают при покупке недвижимости

Ещё одна «серая» схема, которую иногда используют заёмщики, — «пририсовать» первоначальный взнос к стоимости жилья.

Покупатель договаривается с оценщиком квартиры, чтобы тот завысил стоимость квартиры на размер необходимого первоначального взноса.

Это даёт заёмщику возможность получить больший ипотечный кредит и расплатиться с продавцом без использования личных средств, только за деньги банка.

Такая схема становится возможной, если банк использует расчёты наличными через ячейки — виртуальный первоначальный взнос блокируется в банковской ячейке, содержимое которой банк не проверяет.

Почему это ошибка

Первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, позволяет снизить переплату и сократить ежемесячный платёж. Использовав «серую» схему, заёмщик увеличивает стоимость кредита, и его погашение может стать сложной задачей.

«Заёмщики решают свою сиюминутную проблему — “как купить без денег”, не осознавая катастрофических финансовых последствий, когда они рано или поздно сталкиваются с невозможностью оплачивать неподъёмный кредит», — рассказывает генеральный директор коллекторского агентства Денис Аксёнов.

Анна Левочкина

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2020/9/15/6-tragichnykh-oshibok-kotorye-dopuskajut-zajomshhiki-pri-oformlenii-ipoteki/

С каким первоначальным взносом лучше брать ипотеку

На сколько лучше брать ипотеку
Первый взнос по ипотеке — это часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик готов вложить в покупку при оформлении кредитного договора. Эти деньги не хранятся в банке — они перечисляются продавцу недвижимости. По размеру первого взноса банк судит о надежности клиента и предлагает ему определенные условия займа.

Чем выше первоначальный взнос, тем ниже риски для банка, который до конца срока ипотеки является залогодержателем купленной недвижимости. С каким первоначальным взносом лучше взять ипотеку для самого клиента? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно сравнить разные варианты и посчитать выгоду заемщика в каждом случае.

В 2019 году банки предлагают ипотечные программы с первоначальным взносом от 10%. Возможные источники средств на первоначальный взнос:

  • личные накопления;
  • материнский капитал;
  • средства накопительно-ипотечной системы (ипотека военнослужащим);
  • государственные субсидии (ипотека бюджетникам, многодетным и молодым семьям);
  • средства от продажи уже имеющегося жилья.

Деньги от господдержки и материнский капитал в качестве первой выплаты по жилищному займу принимают не все банки. Это необходимо учитывать при подаче заявки.

Основные факторы, которые влияют на нижний порог первоначального взноса:

  • вид приобретаемого жилья. Самый маленький взнос требуется при покупке новостройки, дальше идут квартиры вторичного рынка. Самый высокий порог первоначального взноса установлен при кредитовании на покупку частных домов, коттеджей и таунхаусов с земельными участками;
  • для ипотеки по двум документам независимо от типа приобретаемого объекта устанавливается традиционно высокий первоначальный взнос не менее 30% от стоимости жилья;
  • при отсутствии официального подтверждения дохода (ипотека для фрилансеров и самозанятых) размер минимального первого взноса устанавливается не меньше 30%;
  • наличие плохой кредитной истории, низкий уровень дохода и другие стоп-факторы можно преодолеть за счет повышения первоначального взноса до 40-50%. Так заемщик помогает банку снизить риски при выдаче ипотеки.

От количества денег, которые заемщик готов потратить на первоначальный взнос, зависят основные параметры займа: окончательная ставка, срок и размер ежемесячного платежа. Какой вариант выгоднее, зависит не только от финансов, но и от индивидуальных возможностей клиента.

Ипотека с маленьким взносом: плюсы и минусы

Центробанк обеспокоен ростом числа выданных за 2018 год ипотечных займов с первоначальным взносом ниже 20%. Количество таких кредитов выросло с 14% до 42,4%. Поэтому с осени 2019 года банки будут более тщательно проверять заемщиков, которые не могут переступить этот порог первого взноса. Почему россияне активно берут ипотеку, располагая небольшими накоплениями? Причин несколько:

  • из-за новых правил продажи новостроек, которые вступят в силу в июле 2019 года, граждане спешат купить новые квартиры от застройщика до роста цен;
  • с января 2019 года ставки по ипотеке медленно, но верно начали повышаться во всех российских банках. Для плательщика выгодно оформить ипотеку с небольшим взносом, пока ставки не выросли;
  • если копить деньги на первоначальный взнос и хранить их на банковском вкладе, доход от процентов по вкладу не всегда покрывает растущие проценты по ипотеке. Доходы по депозитам намного ниже средних ипотечных ставок;
  • при оформлении займа на долгосрочный период с небольшими платежами расходы на ипотеку не так сильно бьют по бюджету. Особенно это важно для заемщиков со средним доходом и для семей с детьми. Ежегодная инфляция к концу срока ипотеки за 20-30 лет приводит к снижению ежемесячного платежа;
  • платеж по кредиту за свое жилье эквивалентен расходам на аренду квартиры;
  • в любой момент можно произвести частичное или полное досрочное погашение ипотеки;
  • при досрочном погашении есть возможность вернуть себе излишне уплаченные по кредиту проценты.

Еще один значительный плюс долгосрочного кредитования — в случае девальвации рубля банк не сможет изменить ставку по кредиту, а самому заемщику будет выгодно досрочно погасить заем. Для ипотечников внезапный дефолт рубля может стать способом безболезненной выплаты кредита в сжатые сроки.

Минусы ипотеки с низким первоначальным взносом:

  • банк тщательно проверяет заемщика на платежеспособность и надежность;
  • сложнее получить кредит при наличии стоп-факторов;
  • выбор недвижимости по программам с низким первоначальным взносом ограничен. Специальные условия предлагаются при покупке определенных объектов у аккредитованных банками застройщиков.

Ипотека с высоким первоначальным взносом: плюсы и минусы

У гражданина Иванова есть 50% от стоимости квартиры, которую он хочет купить. При обращении в банк за жилищным кредитом Иванов имеет целый ряд преимуществ:

  • клиент может не предоставлять подтверждение дохода и взять ипотеку по двум документам;
  • банк быстрее рассмотрит заявку;
  • можно взять сумму больше, чем требуется на оплату квартиры, для ремонта и обустройства жилья;
  • клиент может выбрать комфортный срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

Основной сложностью для получения ипотеки с высоким первоначальным взносом является накопление средств на этот самый взнос. Зарплата среднестатистического россиянина не позволяет накопить 1-2 миллиона рублей за короткий срок. Поэтому для большинства потенциальных заемщиков выбор стоит между ипотекой с невысоким взносом на короткий или на длительный срок.

Как выбрать максимально выгодную программу кредитования

Нередко заемщики берут ипотеку с большой переплатой по одной простой причине: нет перспективы увеличения дохода и накопление большой суммы для ипотечного старта представляется проблематичным.

Например, молодая семья снимает квартиру, жена уходит в декрет по уходу за первым ребенком. Доход семьи уменьшается, при этом сложно откладывать деньги на первый взнос из-за стабильных расходов на оплату аренды.

В такой ситуации ипотека с низким первоначальным взносом или без него — оптимальное решение жилищного вопроса для семьи. Большой плюс — получение господдержки и участие в программе «Ипотека под 6%» для семей с детьми в 2019 году.

За счет государственного субсидирования ставки семья имеет возможность уменьшить переплату по кредиту и в кратчайшие сроки заселиться в собственную квартиру.

В плане инвестирования ипотека с небольшим первоначальным взносом также выгодна: платежи можно гасить за счет сдачи недвижимости внаем. Для инвестора выгоднее взять две ипотеки на два объекта с небольшим стартовым платежом, чем один кредит на одну квартиру.

Теоретически можно предположить, что чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее ипотека: есть возможность быстрее погасить кредит и сэкономить на переплате.

Окончательный выбор (если он есть) нужно делать с учетом номинальной переплаты по кредиту. Вот некоторые расчеты, проведенные с помощью ипотечного калькулятора Сбербанка.

В качестве базового тарифа мы взяли ипотеку на готовое жилье с минимальным стартовым взносом 15% и стоимостью приобретаемой недвижимости 3 миллиона рублей:

  • взнос 450 000 рублей; сумма займа 2,55 миллиона рублей; ставка 11,2%; минимальный уровень дохода 41 886 рублей; ежемесячный платеж 29 305 рублей; срок кредита 15 лет; переплата без учета страховки 2 724 900 рублей;
  • взнос 450 000 рублей; сумма займа 2,55 миллиона рублей; ставка 11,2%; минимальный уровень дохода 42 271 рубля; ежемесячный платеж 25 363 рубля; срок кредита 25 лет; переплата без учета страховки 5 058 900 рублей;
  • взнос 900 000 рублей; сумма займа 2,1 миллиона рублей; ставка 11%; минимальный уровень дохода 34 304 рубля; ежемесячный платеж 20 583 рубля; срок кредита 25 лет; переплата без учета страховки 4 074 900 рублей;
  • взнос 900 000 рублей; сумма займа 2,1 миллиона рублей; ставка 11%; минимальный уровень дохода 40 917 рублей; ежемесячный платеж 24 551 рубля; срок кредита 15 лет; переплата без учета страховки 2 319 180 рублей.

Из этих расчетов можно сделать следующие выводы:

  • выгоднее брать ипотеку на меньший срок;
  • при равенстве первоначального взноса ипотека на длительный срок обходится ненамного дешевле с точки зрения ежемесячного платежа, но намного дороже по общей переплате;
  • с точки зрения номинальной переплаты по займу выгоднее оформить ипотеку с низким первоначальным взносом на короткий срок, чем кредит с высоким стартовым взносом на длительный срок;
  • ставка при взносе в 15% процентов ненамного выше, чем при взносе в 30%.

Если вы ищите оптимальное ипотечное предложение, обратитесь к ипотечному брокеру. Он подберет условия кредита с учетом индивидуальной ситуации и обеспечит гарантированное одобрение заявки.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p692-s-kakim-pervonachalnym-vznosom-luchshe-brat-ipoteku/

Сколько нужно копить на квартиру или стоит ли брать ипотеку

На сколько лучше брать ипотеку

Привычка копить деньги и складировать их в подушку (в лучшем случае – на счет в банке) досталась по наследству от дедушек и бабушек, которые заботливо клали деньги на сберкнижки и боялись потратить лишнюю копейку. К чему привела такая экономность, знают все: сбережения обесценились и если раньше семья могла себе позволить купить машину, то всего через два дня за те же деньги нельзя было приобрести даже коробок спичек.

Некоторые до сих пор считают, что лучше лет 10 собирать на недвижимость, чем связываться с ипотекой. Ведь, во-первых, банки наживаются на своих клиентах, получая чуть ли не двойную выгоду с каждого кредита. Взял четыре миллиона на однушку, отдал восемь.

А ведь можно было за восемь купить двушку. И, во-вторых, в случае просрочки можно потерять все.

На самом же деле, если подойти к покупке жилья в ипотеку с умом, можно спустя пару месяцев после обращения в банк уже проживать в собственной квартиры, выплачивая ежемесячно такую же сумму, как и за аренду аналогичной недвижимости.

Итак, для примера возьмем однокомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье в новостройке за 2,5 млн. рублей. Средняя заработная плата в столице, согласно данным Росстата, составляет 67,8 тысяч рублей.

Вычитаем из нее 13 % подоходного налога, в результате на руки работник получает чуть менее 60 тысяч рублей. Представим, что у человека есть где жить (например, с родителями) и он не платит за съем. Но ему нужно есть, ездить на работу и обратно, одеваться, оплачивать мобильный и интернет.

Закладываем на расходы минимум 20 тысяч рублей в месяц (хотя прожиточный минимум в России составляет 17,6 тысяч рублей. Итого откладывать он сможет 40 тысяч рублей ежемесячно. В идеале накопить на квартиру можно за пять с половиной лет. Но не забывайте об инфляции, когда деньги мгновенно обесцениваются.

Плюс, порой возникает соблазн взять немного из сбережений, например, на поездку на море, на подарки, на новые гаджеты.

Если же человек снимает жилье и отдает «чужому дяде» около 25 тысяч рублей в месяц, то откладывать он сможет по 15 тысяч рублей. Итого, стать обладателем собственной квартиры он, в лучшем случае, сможет через 14 лет. И в течение этого времени он будет себя во всем ограничивать. Цифры приведены при условии стабильности цен как на продукты, так и на жилье.

Преимущества ипотеки

Самое главное преимущество ипотеки перед арендой – наличие актива, который будет ежегодно только расти в стоимости.

В случае возникновения проблем недвижимость можно продать и даже после погашения долгов перед банков останутся деньги. Сейчас ипотечные ставки не такие уж и высокие, в том же «Сбербанке» предлагают варианты всего под 8 % годовых.

Плюс, не везде нужен первый взнос, некоторые строительные компании готовы заключить договор без авансового платежа.

К тому же, если это покупка первого жилья, покупатель получает имущественный налоговый вычет, с помощью которого можно частично погасить ипотеку. «Сократить» сумму можно и при помощи материнского капитала. А если в дальнейшем ставки по кредитам будут снижаться, клиент может просто обратиться в банк для рефинансирования займа.

Вычитаем из 2,5 миллионов 453 тысячи маткапитала, в итоге ипотека берется на 2 млн. рублей. Но давайте рассмотрим вариант, где квартира покупается на общих условиях и есть первый взнос в 375 тысяч. Если платить по 40 тысяч рублей ежемесячно, вы выплатите долг за 6 лет. Но при этом у вас будет свое жилье.

Если взять кредит на 10 лет, то придется платить всего по 28 тысяч рублей. Процентная ставка в данном случае – 10 %.

Если покупать объект у определенных застройщиков под 8 % годовых, то погасить ипотеку можно за 7 лет, отдавая по 33,2 тысячи рублей.

Когда лучше покупать свое жилье

Взять ипотеку лучше в том случае, если:

  • есть стабильный заработок, вы проработали на одном месте более 6 месяцев;
  • платеж по ипотеке равен арендной ставке или, если и превышает, то не на много;
  • цены на жилье растут быстрее, чем удается накопить;
  • покупка недвижимости не скажется на благосостоянии семьи.

А вот арендовать лучше, если нет уверенности в завтрашнем дне, зарплату выплачивают с задержками, нет определенности с местом проживания, аренда обходится на порядок ниже, чем ежемесячные платежи по ипотеке.

Свое жилье в Москве

Так, согласно проведенным исследованиям, дольше всех будут копить на свое жилье в столице учителя (не менее 19 лет), медицинский персонал (около 15 лет), инженеры (12 и более лет) а меньше всего – руководители и топ-менеджеры серьезных компаний.

«Учитывая, что однокомнатная квартира в Москве стоит около 7 млн. рублей, имеет смысл собирать на жилье людям с заработной платой от 90 тысяч рублей в месяц, и это с учетом, что вся эта сумма не будет тратиться. Т.е.

если в семье у супругов такие доходы, они могут позволить себе откладывать эти деньги.

Правда, в данном случае все же актуальнее покупка недвижимости в ипотеку» – делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор и сооснователь интернет-портала о недвижимости Move.ru.

Как утверждают специалисты, если сравнивать с ценами и заработными платами за прошлые 5 лет, копить сейчас немного проще и быстрее. Срок сократился в среднем на 2-3 года (например, вместо 22 до 19). Но, опять же, это при условии, что полностью весь доход будет откладываться на покупку.

Не забываем, что многие все же снимают квартиры в Москве, поэтому данный вариант для них нереален. Поэтому ничего нет удивительного в том, что в прошлом месяце количество ипотечных займов повторило рекорд 2014 года. За июль было выдано более 84 тысяч кредитов.

С мая текущего года объемы выдачи ипотеки растут, как на дрожжах. Причина – низкие процентные ставки по жилищным кредитам. О повышении доступности жилья и ипотечных займов заявляют не только представители банка, но и сами жители России.

Если ставка снизится до 6 % и останутся те же условия для заемщиков, то в таком случае позволить себе свое жилье сможет большинство граждан нашей необъятной родины.

Источник: https://move.ru/articles/skolko_nuzhno_kopit_na_kvartiru_ili_stoit_li_brat_ipoteku/

Ответьте себе на эти 11 вопросов, прежде чем брать ипотеку

На сколько лучше брать ипотеку

Ответы помогут принять взвешенное решение, всё рассчитать и облегчить кредитное бремя.
Ипотека для многих — практически единственная возможность обзавестись собственным жильём. Правда, репутация у неё складывается не очень благоприятная.

Люди боятся, что банк отнимет квартиру или из‑за каких‑либо проблем придётся перейти на хлеб и воду, чтобы вносить платежи. Так действительно может произойти с теми, кто решается на кредит быстро и бездумно, без подготовки.

Вот 11 вопросов для размышления, которые помогут разобраться, в какой мере успешным для вас окажется такой финансовый проект.

1. Насколько ваш доход официальный и стабильный?

Первый из этих параметров важен для одобрения кредита и суммы, которую банк будет готов вам предоставить. Очевидно, что если у вас большая белая зарплата, вы можете претендовать на больший заём и выдадут его охотнее. Впрочем, если вы получаете деньги в конверте, это не значит, что вам откажут в ипотеке.

Просто условия обычно менее выгодные. Например, банк может увеличить процентную ставку. Однако стабильность дохода ещё важнее. Ипотека — долгоиграющий проект. Он затянется как минимум на годы, а то и на десятилетия. Всё это время, чтобы не было проблем, ежемесячно вы должны отдавать банку некую сумму.

И хорошо уже сейчас знать, сможете ли вы это делать.

Чтобы понять, придётся задать себе множество уточняющих вопросов, например: Насколько вы ценный сотрудник? Если завтра в компании будут сокращения, каким по счёту вас уволят? Ваша компания занимается важным и востребованным делом? Она стабильна или находится на грани ликвидации? Прибыльна или вот‑вот объявит себя банкротом? Если вы потеряете работу, как быстро вы найдёте новую? Сколько у вас источников дохода? Если один пропадёт, достаточно ли будет других, чтобы хватало на жизнь и ипотеку? Если вы получаете деньги в конверте, каков риск, что работодатель однажды начнёт платить меньше или перестанет вовсе? Идеально, если вы работаете в стабильной компании, где вас обожают и хорошо вам платят. При этом у вас отличная репутация, так что в случае проблем на старом месте вас быстро заберут на новое. Ещё у вас несколько источников дохода, а в семье работает не один человек. Если вы нащупали где‑то слабое место, это не повод отчаиваться. Скорее это даёт вам возможность заранее просчитать риски и подстелить соломки. Даже если вы фрилансер‑сезонник, у которого в кармане то пусто, то густо, не всё потеряно. Просто потребуется приложить чуть больше усилий, чтобы позаботиться о финансово неуспешных месяцах. Однако если же у вас очень нерегулярный доход и вы рискуете в любой момент остаться без работы, с ипотекой пока лучше подождать.

2. Сколько денег вам нужно в месяц для жизни?

Лучше посчитать бюджет для нескольких сценариев: от базового выживания до вполне сносного существования. Суммы понадобятся вам, чтобы понимать, какой размер ежемесячного платежа вам подходит.

Чтобы ипотека не превратилась в пытку, после уплаты кредитного взноса у вас должна оставаться часть зарплаты, которой хватит на комфортную жизнь. Иногда люди торопятся и выбирают слишком большой ежемесячный платёж. Это в каком‑то смысле логично: срок ипотеки становится меньше, как и переплата.

Но что это будет за жизнь, если вам придётся постоянно едва сводить концы с концами? Затянуть поясок можно на год, а не на 10. Сумма, необходимая для жизни, не берётся с потолка. Вам какое‑то время придётся фиксировать расходы, чтобы понимать, как обстоят дела в реальности.

Причём это должен быть долгий период наблюдений. Потому что расходы от месяца к месяцу могут значительно различаться. Например, в апреле надо заплатить налоги, в ноябре — страховку на автомобиль, зимой из‑за отопления коммуналка дороже, чем летом. Без понимая структуры своих трат вы не очень готовы к ипотеке.

Гипотезу относительно комфортного размера платежа всегда можно протестировать. Просто откладывайте такую сумму и оценивайте, каково вам без неё. Заодно увеличите первоначальный взнос.

3. Есть ли у вас первоначальный взнос?

Обычно банки хотят, чтобы вы внесли не менее 10–20% стоимости квартиры. Соответственно, от суммы, которой вы располагаете, зависит, на какую жилплощадь вы сможете претендовать.

Например, если у вас 200 тысяч, вы будете выбирать из квартир стоимостью до 2 миллионов, если 500 — до 5 миллионов. Но дело не только в выборе. Чем больше своих денег вы сможете внести, тем меньше вам придётся брать в долг у банка.

А это логичным образом сказывается на размере переплаты и сроке кредита. Так что чем больше у вас денег, тем выше ваша готовность к ипотеке.

4. Какая квартира вам нужна?

Ипотека связана с теми или иными ограничениями, которые продлятся несколько лет. Это и так непросто, а станет ещё тяжелее, если квартира быстро вам разонравится. Поэтому к поиску нужно подойти со всей ответственностью.

Лучший вариант — составить список критериев, которым должно соответствовать будущее жильё. А потом выбрать из них те, в отношении которых вы не готовы пойти на компромисс.

В итоге вы получите чек‑лист, который поможет сделать правильный выбор.

5. Какую квартиру вы можете себе позволить?

Хорошо, если желания совпадают с действительностью, но так бывает не всегда. И дело вовсе не в стоимости — логично, что вы смотрите жильё по карману. Но есть ещё критерии, которые имеют значение. Например, большой метраж — это не только преимущество, но и недостаток.

Платежиза содержание жилья, отопление рассчитываются по квадратным метрам. И это может весьма драматично увеличивать сумму. Готовы ли вы отдавать 10 тысяч рублей за ЖКУ с сентября по май за квартиру в 80 квадратных метров и можете ли себе это позволить — вопрос.

Не исключено, что стоит присмотреться к жилью чуть меньше. Отдельно стоит поговорить о содержании жилья в зависимости от его «элитности». Купить квартиру — полдела. Но ежемесячные отчисления на уборку, консьержа и тому подобные траты могут существенно различаться от дома к дому.

Всё это нужно учитывать, чтобы не столкнуться с неожиданными расходами, которые заставят перейти в режим жёсткой экономии.

6. Сколько денег вам понадобится на ремонт жилья и когда?

Можно выбрать квартиру в хорошем состоянии на вторичном рынке и не думать о ремонте, пока не погасите ипотеку. А вот, например, в новостройке с голыми стенами так уже не выйдет.

Значит, вам понадобятся дополнительные деньги, чтобы въехать. Хороший вариант — накопить нужную сумму на ремонт или уменьшить за счёт этих денег первоначальный взнос. Плохой — взять ещё один кредит.

Лучше чуть подольше платить ипотеку, чем не справиться сразу с двумя кредитами.

7. Есть ли у вас резервный фонд?

Вы можете потерять работу, и на поиски следующей понадобится время. Однако банк будет ждать от вас платежей ежемесячно. На случай такого развития событий и других форс‑мажоров хорошо иметь неприкосновенную заначку.

В идеале это должна быть сумма, которой хватит на три месяца платежей и нормальной жизни. На практике стоит иметь в запасе хотя бы два платежа плюс деньги на еду и коммуналку, чтобы перекантоваться.

Это минимальный набор, без него соваться в ипотеку крайне рискованно.

8. Планируете ли вы заводить детей?

Свои коррективы в ипотечный план вносят не только грустные, но и радостные события. Появление детей увеличивает расходы и сокращает доходы за счёт отпуска по уходу за ребёнком одного из родителей. Так что если вы планируете пополнение в ближайшие годы, это следует учитывать. Есть и хорошие новости: сейчас материнский капитал положен уже за первого ребёнка. Им можно погасить ипотеку.

9. На какие бонусы и льготы от государства вы можете претендовать?

В некоторых случаях можно облегчить ипотечное бремя за счёт государственной поддержки. Например, каждый россиянин вправе воспользоваться налоговым вычетом за покупку квартиры и проценты по жилищному кредиту.

Максимальная сумма, которую можно вернуть, — 260 и 390 тысяч соответственно. Но и это не всё. Есть ещё пониженная ставка и выплаты на погашение ипотеки многодетным, программа «Молодая семья» и другие приятности.

Узнайте о своих возможностях до того, как взять кредит.

10. Есть ли у вас шанс погасить кредит досрочно?

Это то, к чему стоит стремиться: досрочное погашение кредита позволит сэкономить на переплате. Можно уповать на выигрыш в лотерее, но наиболее надёжный способ сделать это — увеличить доход.

Повышение заработков не дело случая, а результат кропотливой работы. А потому время задуматься, что вы делаете для этого: работаете над личным брендом, обучаетесь, прокачиваете навыки.

Если вы заранее составите стратегию, ничего плохого не случится, а вот хорошее — запросто может.

11. Кем вы видите себя через пять лет?

Если предыдущие вопросы так или иначе касались финансов, то сейчас пришло время добавить немного философских измышлений. В начале мы уже говорили, что ипотека — долгосрочный проект. Конечно, теоретически квартиру в любой момент можно продать и из‑под залога.

Но почему бы сейчас не задать себе простой вопрос, кем и где вы хотите быть через пять лет. Видите ли вы себя в этом городе, в этой квартире, вместе с человеком, с которым ввязываетесь в кредит?

Ипотека накладывает свои обязательства.

Например, вы можете оставаться на нелюбимой работе, потому что у вас долг, или терпеть что‑то другое, что делает вас несчастным. А потому стоит крепко призадуматься, действительно ли вы хотите затевать эту эпопею. Если нет, вы к ипотеке не готовы.

Но если кредит делает вас на шаг ближе к мечте, у вас всё получится.

Источник: https://kaksekonomit.com/2020/10/otvette-sebe-na-eti-11-voprosov-prezhde-chem-brat-ipoteku.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.